美国养老靠三大支柱，公共养老金有缴费上限

是否曾去思考，身为世界第一经济体的美国，其国内老人是否都能够安宁地享有晚年生活呢？众多人对欧洲的高额福利甚是艳羡，认为美国作为超级大国，养老状况必定也不会差。不过实际情况或许与所想的全然不同，美国的养老金制度，实际上更类似于一场有关个人能力的终极严峻考验。

三大支柱撑起养老体系

美国养老保障并非仅依赖政府独自努力，而是由三根支柱支撑。第一根是公共养老金，就是社会保障金；其资金源于工资税，税率为12.4%，其中雇主与雇员各自承担6.2%。然而需要留意，此税仅收取至工资上限范围，譬如2024年上限为16.8万美元，超出部分无需缴纳任何税款。这便表明高收入者所交税款比例反倒更低。

第二根是职业养老金，其中最具代表性的当属401(k)计划，你能够自愿从工资里抽取一部分存于其中，众多雇主还会依照比例给予你补贴，这笔资金会投放至股市、基金等市场，至于赚赔均由你自身承担，退休后取出使用，不过取用时需要缴税，第三根则是个人退休账户以及个人投资，诸如传统IRA、罗斯IRA，另外还有股票与房产。

政府只负责兜底不负责舒适

公共养老金设计的最初想法单纯，是要保证老年人不至于饿死街头，并非为使得你能过上优渥的日子，它的计算方式倾向于低收入群体，会替代掉他们退休之前更高比例的收入所得，可是对于收入处于中等或者偏高的人来讲，社保金的替代比率极低，退休之后恍然发觉，拿到手的钱连原本工资的一半都达不到。

这样的设计使得政府所承受的财政压力变小了，然而其代价却是将养老方面的绝大部分责任都推给了个人，要是你终其一生收入都不高，或者并没有存钱的习惯，那么退休之后就仅仅只能靠着那为数不多的社保金勉强度日，诸多美国老人皆是如此这般，其生活过得极为拮据困难，更别提旅游出行了，甚至就连看病都必须要精打细算着来。

401(k)是把双刃剑

401(k)计划听闻起来蛮美妙，能够预先存钱，并且存在雇主给予的补贴，然而它存有一个致使的薄弱之处，那便是全然暴露于市场风险里。在2008年金融危机之际，好多美国人的401(k)账户径直遭遇腰斩，原本拟定计划退休的人不得不持续工作上好几年，风险全部由个人来承担，政府以及企业不会进行兜底。

进一步增添众多困扰的是，为数众多的普通民众对于投资全然缺乏了解。他们将款项予以存入，却并不明晰该如何进行合理配置，不是过于保守致使难以获取收益，就是过于激进从而导致亏损极为严重。并且，401(k)账户之中的资金，在退休这个时间节点到来之前是不可以随意支取的，不然就会面临高额罚款，其流动性糟糕透顶。这无疑是把某个人的养老资金，牢牢绑在股市那巅簸起伏如同过山车一般的行情之上了。

贫富差距在养老上暴露无遗

于美国而言，养老水平程度之高低，差不多便是你年轻时收入水平的直接呈现。高收入者是不但拥有社会保障金的，而且还能够享受到大方的企业年金的，与此同时有大量富余资金存入401(k)以及个人账户的，退休之际账户中闲置着上百万美元的。他们的退休生活，是举行旅行开展高尔夫以及前往海边进行度假的。

那些收入较低的人群，像清洁工、服务员这类，其工资仅仅刚好能够维持生活所需，根本不存在多余的钱可以存进401(k)。他们在退休之后，几乎仅仅只能依靠那微薄的社会保障金。在美国这个国家，有很多步入老龄阶段的人退休之后仍然需要去从事工作，比如去做超市收银员、快餐店员工，做这些工作的目的便是为了能够补贴家庭日常的开销费用。这两种不同的人生状况，在退休这个特定时刻被完全地固定了下来。

两种真实场景天差地别

有一位叫约翰的退休清洁工，在纽约皇后区，他做了一辈子体力活，工资不高，从来没存过401(k)，也没有企业年金，退休后每月只能领到大概1400美元的社保金，在纽约这点钱，除掉房租和医药费，吃饭都得节省着花，他常去社区教堂领免费食物，冬天取暖费一上涨就发愁。

位于加州硅谷的退休工程师汤姆，情况全然不同，他拥有社保金，还有一笔极为丰厚的401(k)账户，退休时余额超90万美元。早年所购房屋已还清贷款，如今汤每月开销极少。他还每年都会偕同妻子出国旅行两次，日子极其滋润。两人存在区别，归根结底乃是年轻时职业与储蓄习惯的差距。

养老规划要趁早不能全靠政府

依据美国方面的经验来讲，依靠政府来养老的话，仅仅能够保障最基础的一种生存状态，若想要过得体面一些，那必定得依靠自身才行。社保金所能够覆盖的，仅仅只是食品以及基础性的账单而已，一旦出现了大额的医疗支出情况，或者房价呈现出上涨态势，立刻就会陷入到资金紧张、应付不过来的局面。并且伴随着老龄化程度的不断加剧，美国的社保基金同样面临着相应的压力，未来能够领取到的钱，说不定还会出现减少的情况。

对普通人来讲，最关键的是尽早着手储蓄以及投资，把控好退休账户享有的税收好处，就算每月仅存几百块，历经几十年的复利积攒，也会是一笔数目可观的钱财，并且要抑制负债，特别是房贷，尽力在退休前偿还清，如此得以削减退休后的稳固支出，养老并非年老时才去考虑的事情，而是从挣取第一份薪资的那日就应该展开的拼搏。

目睹此处，你认为自身当下的收入水准以及储蓄习性，能够使得你退休后过上期望的生活吗？敞开于评论区讲讲谈谈你的养老规划，并且且别忘记点赞予以分享，让更多的人提早予以看重起来。